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最近位于加州圣克拉拉的硅谷銀行倒閉事件引起大眾關(guān)注，銀行倒閉后存戶的錢怎么辦？這里就介紹一下銀行存款保險(xiǎn)規(guī)定。簡(jiǎn)單來說，每一個(gè)存款人在同一家銀行普通賬戶內(nèi)的存款可以得到25萬美元的聯(lián)邦政府免費(fèi)保險(xiǎn)，同一個(gè)人可以在不同銀行開設(shè)普通賬戶，不同銀行的普通賬戶保險(xiǎn)額也都是25萬美元。
舉例來說，約翰有50萬個(gè)人存款，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，他在A銀行開設(shè)了一個(gè)普通賬戶，存入25萬美元，在B銀行開設(shè)了另外一個(gè)普通賬戶，也存入25萬美元。根據(jù)規(guī)定，這兩個(gè)賬戶分別得到最高25萬美元的免費(fèi)保險(xiǎn)，合計(jì)50萬美元都得到了保險(xiǎn)；存款多于25萬美元的話，可以照此辦理，依此類推。而約翰如果將全部50萬美元都存在A銀行的話，萬一出現(xiàn)意外A銀行倒閉，約翰的50萬美元存款中只有25萬美元得到保險(xiǎn)可以取回來，但另外的25萬美元就要視具體情況而定，不一定拿的回來，也可能打水漂了。
聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司承擔(dān)商業(yè)銀行儲(chǔ)戶存款保險(xiǎn)責(zé)任（照片：美聯(lián)社） |
負(fù)責(zé)銀行存款保險(xiǎn)的是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（Federal Deposit Insurance Corporation，簡(jiǎn)稱FDIC），這是一家聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，F(xiàn)DIC是在1930年代大蕭條時(shí)期依據(jù)1933年的銀行法（Banking Act of 1933）成立的，目的是保護(hù)商業(yè)銀行客戶的存款利益，避免銀行倒閉時(shí)存款沒有保障，由此加強(qiáng)民眾對(duì)銀行體系的信心，從而保護(hù)銀行體系的穩(wěn)定。FDIC對(duì)存款保險(xiǎn)的額度隨時(shí)間推移而不斷提高，最近一次提高是在2008年金融風(fēng)暴后的2010年，根據(jù)《多德–弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》（Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act）的規(guī)定，由此前的10萬美元提高到25萬美元。
FDIC對(duì)存款賬戶的保險(xiǎn)是免費(fèi)的，無需申請(qǐng)，只要客戶在FDIC成員銀行開戶就自動(dòng)得到存款保護(hù)。目前美國絕大多數(shù)商業(yè)銀行都是FDIC成員銀行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年FDIC共有5256家成員銀行，遍布全美城鄉(xiāng)各地。
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前面提到的FDIC存款保險(xiǎn)主要指普通賬戶，比如支票（Checking）、儲(chǔ)蓄（Saving）、貨幣市場(chǎng)（Money market）、定期（CD）賬戶等，民眾可以在不同銀行開設(shè)此類賬戶，數(shù)量不限。此外，F(xiàn)DIC也對(duì)退休賬戶的存款保險(xiǎn)，金額也是最高25萬美元，退休賬戶與普通賬戶不同，每個(gè)人只能有一個(gè)同類型的退休賬戶，比如一個(gè)傳統(tǒng)退休賬戶（Traditinal IRA）、一個(gè)401K退休賬戶、一個(gè)羅斯退休賬戶（Roth IRA）等，不能在不同的銀行開設(shè)相同類型退休賬戶，因此，如果退休賬戶里的存款超過25萬美元保險(xiǎn)上限，就無法如普通存款賬戶一樣分散風(fēng)險(xiǎn)。
美國民眾的金融資產(chǎn)，除了一部分存放在商業(yè)銀行外，還有一部分用來投資，在證券公司開設(shè)賬戶投資金融產(chǎn)品，這一部分資產(chǎn)并不受FDIC的保護(hù)，因此，在發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，證券體系的穩(wěn)定也是十分重要的，因此，國會(huì)于1970年通過了證券投資者保護(hù)法 （Securities Investor Protection Act）并成立了證券投資者保護(hù)公司（Securities Investor Protection Corporation ，簡(jiǎn)稱SIPC），這是一家非營利性會(huì)員公司，負(fù)責(zé)證券公司破產(chǎn)或陷入財(cái)務(wù)困境時(shí)努力返還客戶的證券和現(xiàn)金，限額最高50萬美元（其中現(xiàn)金限額為25萬美元）。SIPC是美國投資者保護(hù)整體體系的重要組成部分，需要指出的是，盡管SIPC是根據(jù)聯(lián)邦法律創(chuàng)建的，但它與FDIC不同，不是聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)。
紐約一位美國銀行的客戶在使用自動(dòng)取款機(jī)（照片：美聯(lián)社） |
除了聯(lián)邦法律規(guī)定的存戶保護(hù)規(guī)定外，民眾如果握有大筆資產(chǎn)而其金額超過FDIC規(guī)定的存款保險(xiǎn)上限的話，還有其它一些辦法可以保護(hù)自己的資產(chǎn)不受損失。比如可以將錢存在現(xiàn)金管理賬戶（Cash Management Account），或者將錢存在“最大安全”賬戶（MaxSafe account）內(nèi)，該賬戶提供額外保險(xiǎn)，允許儲(chǔ)戶將保險(xiǎn)限額從25萬美元增加到375萬美元。還可以在存款人保險(xiǎn)基金（Depositors Insurance Fund，簡(jiǎn)稱DIF）加盟銀行開設(shè)賬戶，凡在存款人保險(xiǎn)基金加盟銀行所屬任何一家銀行的存款，都會(huì)自動(dòng)獲得高于25萬美元上限的額外保險(xiǎn)。存款人保險(xiǎn)基金是私人性質(zhì)的行業(yè)贊助保險(xiǎn)基金，成立于1934年，成立以來一直為客戶存款提供高于FDIC保險(xiǎn)額度的保險(xiǎn)。
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